5年前，我们管外资银行叫“狼”，将一场即将掀开的残酷竞争称之为“狼来了”。那时候，一直隔着高高的柜台，喜欢翻着“青白”眼看人的中资银行，总是习惯带着些许狐疑些许敬仰看着从门缝里挤进来的外资银行家们，一窥“狼”的“真颜”。

　　然而等了5年，外资银行的市场份额却始终在不温不火中有升有降，于是“狼来了”的故事重演，大家恍然大悟，外资银行再“牛”，也是带着镣铐跳舞，他们形成的威胁根本不足惧。这个想法开始根深蒂固地影响着他们的思维，即使当这个5年过渡期结束，所谓的“非审慎”性限制取消，新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》以及细则相继在11月出台，并将于今年12月11日开始正式生效的时候，还有专家撰文呼吁，外资银行的影响相当有限，国内银行不足为惧。

　　这让我想起了另外一个百听不厌的故事，温水里的青蛙。青蛙在温水里待久了，于是哪一天，突然水开始沸腾了，它的感觉也变得迟钝，于是就在漠然之中，被煮熟，死去。

　　这真的是个永恒的话题。无论你身边坐的是中资银行的人，还是外资银行的人，大家不可避免地要谈起的就是关于市场开放之后的竞争。而得出的结论也常常出奇地一致，中资银行有网点有客户，所以短期内不怕外资抢食，产品和服务，没关系，照搬照用嘛！

　　同样让中资银行自信的还有市场份额。银监会最新统计数据显示，截至9月末，在华外资银行外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.9%。就这个份额而言，外资银行的影响实在可以忽略不计。

　　可如果结论是这样，如果因为这样的结论中资银行就固步自封，依然背靠重重的网点，看着柜台前面缓缓移动的队伍而一脸漠然，那么这场竞争的结局就非常容易想象。毕竟，在中国经济这样一个迅速开放迅速发展的时代，不前进就是极大的退步。

　　的确，产品照搬照用的情况短期内肯定异常兴盛，过去几年的经历已经证明了这一点。在外汇理财领域，外资银行迅速推出海外市场比较成熟的结构性理财产品，而这种产品也很快地在国内银行得到复制。在人民币业务上的竞争也会如此，如果外资银行进入中国推出新产品与服务，这些新产品与服务，国内银行短时间内完全可以模仿，外资银行的产品与服务优势在短期内会消失。

　　然而这种复制模式会持续多久？投资不是买小菜，随着金融服务进入HTH化竞争的时代，客户，尤其是高端客户对一家银行的选择标准是其综合理财能力，而不会局限在某一特定产品，只有产品的持续创新和持续高收益，才能吸引他将资产长期驻足。而在这一点上，如今政策已经放开，只要本地注册银行业务开展，拥有强大资产管理经验的外资银行就已经不用等待。

　　而关于网点，花旗收购广发行的案例告诉我们，外资银行完全可以通过收购中国股份制银行的手段来参与人民币存贷款业务领域的竞争，而不是仅仅停留在所谓的“高端客户”层面上。他们可以通过这种方式，来改变自己网点方面的劣势，并节省设立分支机构的巨大成本，突破自己进入人民币存贷款业务的市场障碍，从而挤压中国商业银行自以为保持着相对竞争优势的市场。

　　金融市场的全面开放，宣布着一个“温水时代”的结束。中资银行要做的，是彻底告别过去温暖的政策怀抱，并实现自己市场角色的及时转变。从这一点来说，他们才是最应该从《中国外资金融机构管理条例》与《中国外资银行管理条例实施细则》的修订和实施里获得启示和发展机遇的。

　　本文经许可，摘自第一理财网（www.Amoney.com.cn）